何謂投資相連壽險計劃﹖

與投資有關的人壽保險計劃（俗稱「投資相連壽險計劃」）屬於混合性質的投資產品，結合了人壽保險和基金投資。 這類壽險計劃的收益與你所選擇的基金的表現掛鉤。一般來說， 投資相連壽險計劃是較長線的投資產品，普遍投資期超過五年。提早退保或中途沽售任何投資套現均可被徵收懲罰性收費。

參加投資相連壽險計劃與投資基金相似，你可以在開始時支付整筆投資款項，又或選擇定期（例如按月）供款。然而，你在投資相連壽險計劃的保金，部分會用於提供壽險保障和支付保險公司所收取的費用，而其餘的保費會用作投資，並存入你的保單帳戶內 。帳戶的價值與你所選擇的基金表現掛鉤。可供選擇的基金可由保險公司或獨立基金公司管理。你的保費可用作投資的數額多寡，會因應你的壽險保障需要而有所不同。

如果你的計劃設有到期日，則在計劃期滿時，你將會取回保單帳戶價值，金額相等於用作投資的保金，加上投資所累積的回報或減去所累積的虧損，再扣除一切收費。萬一你在保單有效期內不幸身故，你的受益人將會得到身故賠償。

投資相連壽險計劃提供的身故賠償有哪些類型 ﹖

一般來說，市場上的投資相連壽險計劃提供三種身故賠償選擇︰遞增賠償、固定賠償和收取相等於保單帳戶價值101% 的身故賠償。只提供上述最後一種身故賠償的投資相連壽險計劃俗稱「101計劃」。

提供遞增賠償選擇的投資相連壽險計劃

提供這種身故賠償選擇的投資相連壽險計劃，壽險保障成分相對較高。假如你在保單有效期內身故，你的受益人所得到的身故賠償將會相等於預設的基本保額，加上你的保單帳戶價值。下圖的例子扼要說明遞增賠償的計款方法（假設你的計劃已維持了好一段時間，而你準時，定期供款，期間並沒有沽售任何投資套現或提前退保）

提供固定賠償選擇的投資相連壽險計劃

這類計劃在你不幸身故時，你的受益人所取得的身故賠償金額，將會是計劃預設的基本保額，又或你的保單帳戶價值，以較高者為準。正如下圖的例子所示（假設與以上例子相同），如果你的保單帳戶價值高於預設的基本保額，這個選擇的身故賠償便會等於你的保單帳戶價值。

「101計劃」

「101 計劃」的壽險保障成分一般較提供遞增或固定賠償的投資相連壽險計劃為低。顧名思義，「 101 計劃」的身故賠償相等於你的保單帳戶價值的 101%。某些投資相連壽險計劃提供的壽險保障率可能更低，例如 100.1%。「 101 計劃」的身故賠償完全取決於你所選擇的基金的表現，一如下圖的例子所示（假設與以上例子相同）

參與投資相連壽險計劃有甚麼地方要注意﹖

在評估個人壽險保障需要及揀選提供最適合自己的身故賠償的計劃後，大家應查明計劃的收費結構 。收費詳情可參閱主要推銷刊物。

主要推銷刊物有何重要 ﹖

大家要掌握充分的資料作出投資決定，細閱主要推銷刊物的功夫必不可少 。主要推銷刊物除了載有收費詳情外，還提供其他重要資料，例如，可供選擇的基金的投資目標與策略、投資回報的計算方法、回報保證（如有）的細節及計劃在香港的代表的名稱（如適用）。

由於主要推銷刊物可能由多個部分及多份文件組成，緊記核對申請表格上的文件一覽表，以確保自己已取得一切有關資料。此外，每份組成文件亦會列出你應一併閱讀的其他文件。除非獲證監會豁免，否則所有主要推銷刊物均須備有中英文版本。

退保說明文件與我何干﹖

由 1997 年 1 月起，保險公司必須向有意投資的人士提供退保說明文件，當中會按照兩個假設性的回報率，列出你在保單有效期內提早退保時，在扣除有關費用後可取回的金額。

中介人在銷售投資相連壽險計劃的過程中，必須向作為準客戶的你解釋清楚計劃的收費結構，而你亦需要在退保說明文件上簽名，以示明白文件的內容。

如何善用「冷靜期」﹖

遞交申請表後，保險公司會向你發出保單。監管機構規定保險公司必須設立「冷靜期」，以容許客戶再三考慮投資決定。冷靜期的時段以下列較遲者為準︰

保單發出日期起計的 14 天；

申請表格簽署日期起計的 21 天；

向投保人或他的代表交付保單或有關通知後的5天內；或
如屬轉保，則由《客戶保障聲明書》副本交付被取代保單的保險公司後起計的 14 天。

如果你決定退保，必須在「冷靜期」內以書面形式通知保險公司。保險公司隨後會安排把你已付的供款發還給你，當中不會扣除任何費用。在申請表格內投保人簽署欄 的上方，會清楚註明投保人享有冷靜期的權利 。然而，保險公司或會對你的投資作出市值調整，以收回把你的保費所購入的任何資產變現時蒙受的損失。

很多保險公司都提供「兒童教育儲蓄計劃」。這些計劃是否投資相連壽險計劃的一種﹖

市面上的兒童教育儲蓄計劃 ，結構可以是投資相連壽險計劃，亦可以是傳統的保險產品。某些屬於投資相連壽險計劃的兒童教育儲蓄計劃，可讓你選擇以子女、父及 / 或母（ 即供款人 ），又或子女連同父母 一起作為受保人。某些計劃更附設其他選項，可在供款人身故或殘廢時提供額外的壽險保障。

大家在參加「兒童教育儲蓄計劃」前，緊記仔細考慮應該以誰作為受保人。不要忘記參加這類計劃的主要目的之一，是即使你不幸身故，仍能為你的子女提供日後教育所需的資金。